Cum este mai avantajos sa te imprumuti? Descoperire de cont (overdraft) sau creditul de nevoi personale?
Overdraft-ul sau descoperitul de cont este o linie de credit ce se ataseaza cardului de salariu, reprezentand o forma de credit, care poate fi chiar mai ieftin decat un imprumut de nevoi personale, iar, in plus, conditiile de acordare sunt mai permisive, in special datorita conventiei dintre banca si angajator.
Cel mai bine cotat overdraft il regasim la BRD, unde salariatii pot primi sume de 9 ori mai mari decat salariul lor cumulat (cu al soţului sau soţiei), ceea ce inseamna aproape un credit maxim de nevoi personale, contractat la un cost mult mai mic, sub 10% pe an, fata de un credit de nevoi personale obisnuit ce pleaca de la un minim de 14% pe an.
In momentul in care nu avem bani si avem nevoie de un credit, exista multe solutii financiare care ne stau la dispozitie.
Ce reprezinta de fapt descoperitul de cont? Overdraftul sau descoperitul de cont reprezinta o suma mare de bani in contul curent (cel in care se vireaza salariile lunar), suma care poate fi extrasa si folosita oricand. Serviciul se ataseaza la cerere contului curent si suma maxima oferita poate acoperi 3-6 salarii in functie de banca. Unele banci ofera chiar si 12 salarii credit ca oferdraft.
Tot in functie de banca, caracteristicile overdraftului se schimba. In mare insa, putem enumera urmatoarele:
- suma este acordata in RON
- bancile nu percep taxe sau comisioane pentru neutilizarea descoperitului de cont
- dobanda se aplica numai pentru suma utilizata
- descoperitul se poate majora daca are loc o crestere a veniturilor
Atentie: rata dobanzii este de obicei variabila si foarte mare; la unele banci ajunge pana la 20%!
Overdraftul este un credit scump; nu este un credit avantajos din punct de vedere al costurilor. Ar fi bine sa fie folosit numai in situatii exceptionale si pe intervale foarte mici de timp. Chiar daca descoperitul de cont nu se simte la buzunar (fiindca nu depuneti o suma fixa lunar ca si rata). fiecare leu imprumutat va avea o dobanda care va fi luata din cont o data pe luna, impreuna cu descoperitul folosit.
Majoritatea creditelor de nevoi personale au conditii mai avantajoase decat cele ale unui overdraft, atat in ceea ce priveste dobanzile, cat si in ceea ce priveste comisioanele. Exista credite cu rate fixe si dobanzi de la 9.90% pe an.
In plus, faptul ca suma imprumutata este rambursabila in rate egale pe toata perioada creditului, va permite sa planificati cu atentie cheltuielile lunare. Puteti lua credit o suma mica pentru a va rezolva cheltuielile temporare neprevazute, sau o suma mai mare daca doriti sa faceti o achizitie importanta. In ambele cazuri insa, cumpatarea este cheia pentru rambursarea banilor imprumutati.
Concluzia este ca uneori este mai avantajos sa mergi pe o secoperire de cont, mai ales daca primesti bani intr-un cont de banca unde angajatorul tau are o intelegere prealabila, alteori insa, este mai ieftin sa apelezi la un credit de nevoi personale.
