De ce este Biroul de Credit o sperietoare pentru romani?
In primul rand, notiunea de Birou de Credit nu este una specifica Romaniei. In al doilea rand, aceste institutii au aparut si la noi, ca si in alte tari, pe fundalul cresterii numarului de restantieri ai bancilor in spcial, derivate ale unor credite neperformante, oferite pana la urma tot de banci.
Birourile de credit sunt societati private ce aduna informatii cu privire la clientii institutiilor financiare, si chiar ai unor alte institutii (cum ar fi cele furnizoare de servicii curente: gaze, electricitate, etc.). Biroul de Credit are rolul de "banca de informatii", ce ajuta viitoarea insitutie financiara de a-si selecta atent clinetii rau platnici de cei buni platnici.
Compania din Romania care functioneaza in acest scop informativ, se numeste chiar Birou de Credit, spre deosebire de alte tari. La noi aceasta societate functioneaza din 2003; a fost creat la initiativa unor banci, ce sunt de altfel si principalii actionari ai societatii ce administreaza Biroul de Credit.
In prezent baza de date a Biroului de Credit, cuprinde date furnizate de banci, de institutiile nebancare, de casele de amanet, precum si de alte societati comerciale cu rol de colectare a unor sume de la clienti (pe langa cele furnizoare de servicii curente se numara si societatile de telefonie mobila).
Prin accesarea Biroului de Credit se poate verifica comportamentul din trecut al unui client, privind gradul de indatorare, valoarea restantei, daca ea exista, intarzierile avute la plata ratelor creditului, daca au avut sau daca mai au restante la unele credite in derulare, etc.
Astfel, se verifica atat comportamentul de bun platnic ori de restantier si se identifica gradul de indatorare pe care-l poate suporta un client, acesta fiind obligatoriu de determinat conform ultimelor reguli impuse de BNR in privinta acordarii creditelor.
Prin aceste verificari institutia financiara este ajutata sa-si evalueze corect riscurile pe care si le asuma atunci cand acorda un imprumut.
Baza de date de la Biroul de Credit cuprinde 3 mari categorii de informatii:
Date negative (informatii despre clientii rau-platnici).
Date pozitive (informatii despre clientii bun-platnici)
Scoringul (o nota finala, prin care Biroul evalueaza riscul de credit al unui client).
Datele negative sunt raportate de catre banci inca de la infiintarea Biroului de Credit. Acestea sunt formate din informatii despre:
- clientii cu restante la credite mai mari de 30 de zile
- fraudulenti – persoane care au savarsit o infractiune sau contraventie, in relatia directa cu o banca (sau alta institutie cu calitatea de participant), pentru care s-a emis o hotarare judecatoreasca definitiva si irevocabila, dupa caz, sau prin acte administrative necontestate;
- declaratii cu inadvertente – date neconforme cu realitatea furnizate de persoanele fizice la momentul solicitarii creditului.
Din 2007, bancile au inceput sa transmita gradual si informatii pozitive. Acestea cuprind date despre toate produsele de credit si similare utilizate de populatie (valoarea creditului, sold ramas, rata lunara, durata de rambursare etc.), la care nu se inregistreaza restante la plata.
Din martie 2009, Biroul de Credit a introdus si scoringul, ce reprezinta o nota finala acordata persoanelor fizice, prin care se estimeaza riscul de neplata (probabilitatea sa isi plateasca in viitor ratele la timp) al persoanei respective.
